“Și mâine e o zi”…dar cel mai bine ar fi să nu spunem asta când vorbim despre planificare financiară. Cu temeri sau nu, într-o lume în care partea financiară este un player important în viețile noastre alături de sănătate, iubire, familie și toate detaliile ce ne conturează viitorul, trebuie să luăm în considerare planurile pe termen mediu sau lung.
Pentru ca fiecare zi să devină importantă, specialistul în educație financiară, Adnana Popa ne desenează astăzi un traseu cu detalii din viitor.
Scriu acest articol în primele zile din noul an (2021) gândindu-mă la cât de diferit a fost anul trecut. Câte încercări ne-a adus! Câte impredictibilitate! Câte adaptări am fost nevoiți să facem! Câte învățăminte am luat cu noi mai departe! Un studiu realizat de Universitatea Scranton arată ca doar 8% dintre persoanele care își fac rezoluții de Anul Nou, își ating obiectivele.
Eu mă gândesc la anul cel nou, încep să îl vizualizez, îi fac mai multe scenarii, mă uit pe planul făcut la începutul anului trecut, realizez ca l-am schimbat în proporție de 30% și continui să-l modific, să-l adaptez. Merg pe firul scenariilor și încep sa vizualizez următorii 3 ani, pe urmă 10 și continuu să-mi imaginez cum va fi viața mea la bătrânețe. Mă bucur că multe din obiectivele setate acum câțiva ani, sunt atinse sau sunt pe drumul cel bun.
Cum va fi viața ta anul acesta? Dar peste 5 sau 10 ani? Cum ai vrea sa fie viața ta peste 30 de ani?
Cât de ușor îți este să te proiectezi în viitor?
În urma mai multor studii făcute pe comportamentul uman în procesul de luare a deciziilor, s-a constatat că majoritatea oamenilor nu reușește să se identifice cu EUL din viitor, prin urmare proiecția în viitor nu este posibilă.
Așa cum conclude si Hal Hershfield (Assistant Profesor Marketing UCLA’s Anderson School of Management) în TEDx Talk-ul „How can we help our future selves?” atunci când ne gândim la Eu în viitor, cei mai mulți dintre noi, îl identifică ca fiind un străin. Vă invit la o scurtă vizualizare:
Exista o ruptură între Eul din prezent și Eul din viitor. Atâta timp cât nu reușim să ne identificăm cu Eul din viitor, ne va fi foarte greu să ne găsim motivația în a face lucruri ACUM pentru un viitor mai bun. <Dacă aș reuși sa previzualizez un Eu mai arătos, mai sănătos, mai fericit, poate as face cele 20 de min de sport sau o oră de mers pe jos astăzi și în fiecare zi de acum încolo.>
Așa cum reiese și din studiile lui Hal Hershfield, atunci când reușim să ne identificăm cu eul din viitor, reușim să facem mult mai multe pentru noi, să economisim mai mult, să construim un viitor financiar semnificativ mai bun. Reușim să devenim ACUM cea mai bună variantă a noastră.
La ce mă ajută să gândesc pe termen lung?
Pentru a putea beneficia de oportunitățile de lângă noi și pentru a construi un viitor mai bun pentru noi și pentru bugetul familiei noastre, avem nevoie să gândim strategic, pe termen lung și să avem un PLAN. Putem privi acest plan ca pe o „harta vie” – care se schimbă tot timpul, dar mă ghidează spre ce îmi doresc eu de la viața mea.
Atunci când ne dezvoltăm capacitatea de a planifică, de a gândi strategic, atât pe termen scurt (1-3 ani) și mediu (5-10 ani) cât și lung(10+ ani) și foarte lung (30+ani), reușim să vedem mai repede și mai bine portunitățile de lângă noi. Chiar mai mult, ajungem să ne creăm singuri oportunitățile. Vom reuși să desenăm pe harta noastră drumuri de existența cărora nici nu știam.
Ce etape trebuie să luăm în considerare când ne gândim la planificare financiară?
Cum planificăm
1. Ce este cel mai important pentru mine?
Planificarea financiară nu începe cu proiecția noastră în viitor. Mai avem un pas până acolo: stabilirea valorilor. După ce principii, valori, mă ghidez în viață? Ce este cel mai important pentru mine? Care sunt top 5 valori ale mele!
2. Eu în prezent + Eu în viitor = EU
Dacă am o imaginație bogată, va fi mai ușor sa mă proiectez în viitor (după ce am stabilit ca tot EU sunt cel din viitor, bineînțeles), să-mi fac mai multe scenarii, unele foarte frumoase, altele mai puțin plăcute, dar realiste. Pentru a lasa imaginația să-și facă treaba, este suficient sa mă întreb „Cum va fi viața mea când voi avea 50, 60, 70 de ani? Ce voi face în fiecare zi?”.
Dacă, însă, nu reușesc sa vizualizez răspunsurile de la întrebările de mai sus, sunt o serie de lucruri pe care pot sa le fac pentru a reuși sa mă proiectez în viitor. Pe lângă cele menționate în TED Talk-ul de mai sus, aș spune că ajută foarte mult să vorbim cu persoane care sunt deja la vârsta pe care dorim să ne-o imaginăm. Ideal este să vorbim cu mai multe persoane, diferite ca și context economic, social, chiar și geografic.
Pentru a putea începe sa planific, am nevoie și de o radiografică corectă și completă a Eului din prezent. Din punct de vedere financiar, se va identifica corect care sunt cheltuielile și cum se compun acestea. Se va evidenția comportamentul financiar actual și cel dorit.
Stabilesc Obiective
Obiective realiste dar ambițioase. Putem chiar sa lăsăm puțin loc și pentru unul sau două obiective care chiar ne pun la încercare. Poate plănuim să ieșim voluntar din zona de confort pentru a descoperi soluții noi, soluții pe care nu am fi capabili să le vedem din zona de confort.
Îmi amintesc de doi prieteni (le voi da nume fictive, Ana și Dan) care au făcut un experiment financiar. Timp de un an și-au imaginat că veniturile lor sunt mult sub nivelul real pentru a vedea ce ar face în această situație. Cum își vor reduce consumul? Ce idei de creștere a veniturilor vor avea? Menționez doar câteva concluzii la care au ajuns: cât de util este să discuți regulat cu partenerul de viață aspecte financiară; cât de important este să discuți cu tine însuți în mod regulat; câtă risipă există în viața lor înainte; cum nu gândeau pe termen lung și totul era zi-pe-zi, lună-pe-lună. Acum Ana și Dan au un plan care include multe obiective, atât pe termen scurt-mediu cât și lung-foarte lung.
Traducem obiectivele în obiective financiare. De exemplu dacă am obiectivul „Vreau să am o viață frumoasă și la vârsta pensionarii”, după ce definesc ce înseamnă mai exact „frumoasă”, este posibil să ajung la concluzia că voi avea nevoie de 1.000 euro venit pe lună când voi atinge
acea vârstă. Cum voi face acest lucru? Ce pot să fac acum pentru a avea venituri de 1.000 euro la vârsta pensionării?
Construiesc un Plan Financiar
Planul va conține:
- Valorile și principiile mele și ale familiei
- Viziunea: prezent și proiecția în viitor
- Obiectivele pe termen scurt – mediu și lung – foarte lung (exemple: vacanța de anul viitor, educația copiilor, să schimbăm mașina, să achiziționăm o casă, să avem o bătrânețe frumoasă care se va duce în concret, de ex. acumulăm 300.000 euro în contul de pensionare)
- Resursele de care dispun și resursele de care am nevoie
- Construirea Bugetului (lunar și anual)
- Identificare riscurilor și cum se va face managementul lor
- Managementul creditelor
- Managementul investițiilor
Implementarea Planului
Ce acțiuni sunt necesare să întreprindem pentru a ne atinge obiectivele?
Se detaliază toate acțiunile necesare pentru a pune în practică planul. De exemplu se stabilește ce sumă va fi alocată pentru planul de pensie și în ce se va investi această sumă.
În implementarea planului se va ține cont de mai multe scenarii astfel încât să existe flexibilitate și pregătire pentru a schimba rapid.
Revizuire periodică
Așa cum spuneam la început, putem privi planul nostru financiar ca pe o hartă vie ce suferă modificări, se adaptează și ne duce pe drumuri de care nici nu știam că există atunci când am început prima dată să planificăm.
Aș îndrăzni să spun că procesul de planificare este mult mai important ca planul în sine. Așa cum ați văzut până acum, că să construiești un plan, ai nevoie să investești timp, să comunici cu tine, cu familia ta, să identifici, să analizezi, să faci scenarii. Toate aceste acțiuni îți dezvoltă niște abilități, precum minte strategică, gândire pe termen lung, atât de importante și care fac diferența atunci când îți propui să construiești o viață financiară mai bună, pentru tine și familia ta.
Acum că suntem la început de an, în mod natural ne gândim la ce ne-am dori de la 2021. Folosiți această perioadă să gândiți planul vostru financiar! Transformați dorințele în acțiuni concrete, adunate într-un plan și beneficiați la maximum de învățămintele obținute din procesul de planificare financiară!
