Poate ai auzit vorbindu-se în ultimul timp despre independență financiară, adică acea situație (de invidiat) în care banii produși de banii tăi (veniturile pasive, cum mai sunt ele numite) îți acoperă cheltuielile de trai. Adrian Căruceru, coach financiar și specialist Hilio, îți arată în continuare ce presupune independența financiară. Fie că este vorba despre stabilirea unor obiective financiare clare, despre monitorizarea și analizarea cheltuielilor, despre crearea unui fond de urgență și de siguranță, despre economisire și investire, toate acestea și multe altele te pot ajuta să obții independența financiară pe ți-o dorești și să te bucuri de toată libertatea pe care aceasta ți-o poate oferi. Nu este imposibil de atins, însă trebuie să fii pregătit să faci eforturi care îți aduc rezultate.
Beneficiul imediat, palpabil și concret al independenței financiare e că nu mai ești nevoit să muncești ca să-ți asiguri resursele financiare necesare. Și ce te-ar putea motiva mai mult să ajungi independent financiar dacă te afli printre cei 41% dintre angajați care, în prezent, sunt nemulțumiți și foarte nemulțumiți de actualul loc de muncă? Acesta poate fi un argument suficient de puternic pentru a aspira la statutul de independent financiar. Odată ajuns aici, ești liber să te retragi din activitatea profesională oricând dorești, nemaiavând nicio constrângere de natură financiară. Sună tentant, nu? Crezi că e posibil ca tu să ajungi la acest nivel? Teoretic, da. Oricine poate ajunge independent financiar. Realitatea arată diferit, astfel că foarte puțini reușesc să ajungă acolo. Pentru cei mai mulți, rămâne doar un vis frumos pe care nu-l vor trăi niciodată aievea.
Motivele sunt multiple și depind, în cea mai mare parte, de tine, de propria persoană. Ai dorința necesară și motivația de a reuși? Realizezi că sunt necesare anumite sacrificii, că trebuie să dai dovadă de o autodisciplină de fier? Ești capabil să-ți stabilești obiective financiare clare? Dacă ai răspuns afirmativ la toate aceste întrebări, e un început bun.
Cum devii independent financiar
Pentru a obține independența financiară ai nevoie de următoarele:
1. Stabilește-ți obiective financiare clare
Definește concret ce înseamnă pentru tine independența financiară, din punct de vedere financiar. Pentru a fi mai ușor să-ți stabilești obiective, gândește-te la o sumă de bani pe care ai vrea să o ai și la o dată-limită până la care îți propui să dispui de acele resurse financiare. Nu uita nici de momentele importante de pe parcursul acestei perioade până la atingerea unui obiectiv sau altul. Cu alte cuvinte, împarte obiectivul mare în câteva obiective mai mici, care, după ce vor fi atinse, să îți ofere motivația și energia de a merge mai departe către scopul tău final. Pornește întotdeauna de la situația ta financiară. Ia în calcul nevoile tale și ține cont de faptul că obiectivele pe care ți le stabilești trebuie să aibă ca punct de plecare, întotdeauna, ceea ce vrei și poți să obții.
Cum să stabilești obiective financiare
Asigurarea unei pensii confortabile? Cumpărarea unei locuințe? Economisire pentru educația copiilor? Constituirea fondului de siguranță? Toate acestea sunt obiective financiare, adică scopuri sau ținte pe care ți le-ai propus cu intenția de a le atinge într-un anumit interval de timp.
E suficientă definirea acestor obiective așa cum sunt ele enunțate mai sus? Poate că doar ca subiect de discuție cu un prieten. În schimb, dacă ești preocupat realmente de un anumit obiectiv, să spunem, cumpărarea unei locuințe, lucrurile capătă o cu totul altă perspectivă, una mult mai clară și mai concretă.
Mai întâi, e bine să știi cum vrei să arate obiectivul tău, în exemplul nostru, locuința pe care vrei să o cumperi. Să fie un apartament sau o garsonieră? Dacă e apartament, câte camere să aibă? Ce suprafață ai în vedere? Să fie într-un ansamblu rezidențial nou sau într-un bloc vechi? La ce etaj? În ce scop vrei să o cumperi: ca să locuiești în ea sau pentru a o închiria? Apoi, când vrei s-o cumpăr? Cât costă? Ce posibilități financiare ai? Dispui de resurse suficiente sau e nevoie să iei un credit? Întrebările pot continua până în momentul ajungi să definești acest obiectiv cu cât mai multe elemente, astfel încât să fie specific.
Apoi, obiectivul respectiv e nevoie să fie și măsurabil, adică să existe modalități clare de a aprecia gradul de realizare: în cazul locuinței tale, la acest capitol poți avea în vedere economisirea lunară a unei sume de bani pentru avansul de 25% din prețul de achiziție.
În continuare, obiectivul tău e nevoie să fie realizabil (achievable), ceea ce presupune că poate fi dus la îndeplinire cu resursele pe care le ai în prezent (din economii și veniturile tale și ale familiei). În acest sens, te poți gândi să începi (dacă n-ai făcut-o deja până acum) construirea unui buget lunar în care să incluzi și cheltuielile legate de suma necesară pentru avans sau alte costuri referitoare la achiziția locuinței.
Mai departe, obiectivul tău e nevoie să fie relevant, ceea ce înseamnă că achiziționarea unei locuințe e importantă pentru tine și familia ta pentru că vă oferă tuturor un sentiment de siguranță.
Nu în ultimul rând, obiectivul tău trebuie să fie ancorat în timp, adică să-ți stabilești un termen-limită până la care să-l atingi. Revenind la obiectivul tău, te-ai putea gândi ca achiziționarea locuinței să aibă loc în următorii 3 ani începând din acest moment.
Felicitări! Tocmai ai stabilit un obiectiv financiar folosind metoda SMART care îți oferă claritate în definirea clară a ceea ce-ți dorești, te ajută să evaluezi progresul și să ajustezi strategia dacă e necesar să faci asta și, nu în ultimul rând, îți oferă motivația de care ai nevoie, știind că poți să ajungi acolo unde ți-ai propus cu resursele disponibile.
2. Monitorizează și analizează-ți cheltuielile
Având o imagine clară asupra destinațiilor către care se îndreaptă banii tăi, vei putea ajunge la concluzii utile. De pildă, ai putea constata că anumite cheltuieli sunt inutile și că ai putea renunța la ele. Monitorizarea cheltuielilor te va ajuta să pregătești terenul pentru următorul.
3. Creează cele două fonduri de rezervă: urgență și siguranță
Pentru a nu fi surprins nepregătit de apariția unei probleme mărunte a cărei rezolvare necesită o sumă de bani, ai la dispoziție un instrument optim: fondul de urgență. Pune deoparte o sumă de câteva sute, până la două-trei mii de lei, la care să poți apela atunci când se strică ceva în casă sau ai o mică problemă medicală. În cazul unor situații mai complicate (pierderea locului de muncă, dispariția sursei principale de venit, accident sau boală, divorț), există fondul de siguranță. Acesta e bine să acopere 3 – 6 luni de cheltuieli (ideal 12), astfel încât să poți depăși cu bine, fără stres financiar, o perioadă mai complicată.
4. Folosește bugetul personal
Acum, că ai aflat pe ce se duc banii tăi, e important să pui pe aceeași pagină nu doar cheltuielile, ci și veniturile. Rolul acestui instrument e să-ți arate, pe de o parte, pe ce resurse financiare te bazezi, iar, pe de altă parte, să te ajute să creionezi un plan de acțiune care să reflecte obiectivele și prioritățile tale. Iar obiectivul tău major e independența financiară. Există mai multe modele de buget personal pe care le poți folosi.
5. Plătește-ți datoriile!
Independența financiară nu poate coexista cu datoriile, oricât de mult s-ar strădui să te convingă unii sau alții de contrariu. Orice datorie presupune un efort financiar bazat pe resurse din viitor, de care nu dispui încă. În plus, acel efort financiar pe care urmează să-l faci, îți va diminua, mai mult sau mai puțin, veniturile. Așadar, lichidează datoriile pe care le ai, în special, cele de consum (credite de nevoi personale, carduri de credit, descoperit de cont, leasing, împrumuturi de la familie sau prieteni). În cazul creditelor ipotecare, dacă te afli în prima parte a perioadei de rambursare, atunci când dobânda reprezintă cea mai mare parte din obligația lunară de plată, rambursează în avans cât mai multe rate de principal (adică banii împrumutați), concomitent cu reducerea perioadei. În felul ăsta, vei face pași importanți pentru a scăpa de credit, eliberându-te de povara financiară a acestei datorii.
6. Economisește și investește
Nu poți vorbi de independență financiară fără economii și investiții. Economiile reprezintă renunțarea la un consum din prezent în favoarea unui sporit din viitor. Iar pentru ca banii economisiți să poată produce, la rîndul lor, alți bani, investițiile reprezintă premisa fundamentală. Înainte de a începe să investești, e esențial să fi parcurs toți cei cinci pași de mai sus. În plus, cunoașterea profilului de risc, înțelegerea și familiarizarea cu diferite clase de active, sunt esențiale pentru ca investițiile să-și poată atinge scopul. Ține cont și de faptul că investițiile funcționează pe termen lung.
7. Creează mai multe surse de venit
Asta te va ajuta să reduci dependența de un singur venit și-ți va oferi, în același timp, posibilitatea de a economisi și investi mai mult. Vei fi mult mai liniștit, din punct de vedere financiar, și-ți vei putea concentra eforturile în direcția obiectivului tău major.
Dacă vei începe și vei reuși să faci toate astea, dacă îți vei demonstra ție însuți că independența financiară e un obiectiv major pentru care merită aceste eforturi, ai toate șansele să reușești. Depinde doar de tine să poți ajunge acolo.
8. Planifică-ți pensia
Preocuparea pentru pensie ar trebui să reprezinte un aspect important al gestionării responsabile a finanțelor personale pentru fiecare dintre noi. Motivele sunt multiple:
dorești, probabil, să-ți poți asigura venituri constante la un nivel care să-ți permită menținerea standardului de viață;
ești preocupat de găsirea unor soluții care să rezolve problema acoperirii costurilor legate de îngrijirea sănătății;
îți dorești siguranță și autonomie financiară pentru a nu fi nevoit să ceri ajutor.
nu în ultimul rând, creșterea continuă a speranței de viață e un motiv în plus pentru a fi capabil să o poți gestiona corespunzător, din punct de vedere financiar.
La toate acestea se adaugă și contextul economic actual care, din păcate, e departe de a oferi perspective optimiste în ceea ce privește viitorii pensionari.
Iată mai jos o serie de argumente în favoarea acestei idei:
problema demografică, ale cărei consecințe sunt vizibile din ce în ce mai pregnant
incapacitatea factorilor de decizie de a găsi soluții care să permită acoperirea necesităților de finanțare și din alte surse decât împrumuturile
dezechilibrul existent între numărul actual de salariați și cel de pensionari
Toate acestea au contribuit și contribuie la apariția și amplificarea dificultăților din ce în ce mai mari în ceea ce privește mobilizarea resurselor necesare plății pensiilor de stat.
Trebuie să știi că, în afara pensiei de stat (supranumită și pilonul 1), sistemul actual de pensii mai cuprinde pensiile private (obligatorii – pilonul 2, facultative – pilonul 3 și ocupaționale – pilonul 4). Acestea au fost gândite pentru a completa pensia de stat care va ajunge să reprezinte, conform estimărilor, mai puțin de o treime din ultimul salariu.
Obiectivul strategic de planificare a pensiei e mai actual ca oricând. Chiar dacă te numeri printre participanții unui fond de pensii privat, e important să te preocupi de asigurarea resurselor financiare pentru mai târziu. Cum poți face asta? Investind pe termen lung, diversificat, în mai multe clase de active și instrumente financiare. Cu cât ești mai tânăr, cu atât ești mai norocos. La 25 de ani, ai în față o perioadă cel puțin egală cu vârsta ta în care să pui banii la treabă. Începe cu sume mici, folosește instrumente financiare pe care le cunoști și știi cum funcționează, iar pe termen lung, dacă ești dedicat 100% obiectivului tău (în cazul de față, pensia) vei obține rezultate remarcabile. Probabil că o sumă de 50 sau 100 de lei pe lună nu reprezintă un efort financiar deosebit. În schimb, aceeași sumă investită lunar, îți poate aduce, pe termen lung, randamente medii de 8 – 10% pe an. Pentru asta îți trebuie răbdare, dedicare, tenacitate și consecvență.
A avea sau nu libertate financiară – ce înseamnă și cum o obții
Odată ajuns la independența financiară, e posibil să-ți dorești mai mult. Iar următorul nivel e libertatea financiară. Între cele două există o serie de diferențe majore. Astfel, dacă independența financiară îți permite menținerea stilului de viață fără a mai fi nevoit să muncești, libertatea financiară facilitează posibilitatea reală de a avea opțiuni multiple sau de a lua decizii, orice fel de decizii, fără a mai fi constrâns, în vreun fel, din punct de vedere financiar. De exemplul, dacă stilul tău de viață include 1-2 vacanțe pe an, a fi liber financiar înseamnă a putea călători oricând vrei, oriunde vrei și de câte ori vrei.
În altă ordine de idei, libertatea financiară are o componentă emoțională puternică, fiind legată de capacitatea de a face alegeri, fără niciun fel de presiune financiară. Pe de altă parte, libertatea financiară îți oferă flexibilitatea totală în ceea ce privește adaptarea vieții în funcție de noi aspirații sau obiective care pot apărea la un moment dat.
Poți atinge libertatea financiară?
Da, urmând, în general, același proces prin care ai trecut în drumul tău către independența financiară. Exigențele sunt, evident, mult mai mari. Poți înțelege și accepta că, pentru o anumită perioadă, vei fi nevoit să faci sacrificii sau să renunți cu totul la lucruri care-ți fac plăcere? Ești pregătit să-ți asumi riscuri în perspectiva unor câștiguri (pe care nu ai nicio garanție că le vei obține)? Ești capabil să-ți organizezi viața financiară atât de strict încât să identifici și să elimini cheltuielile inutile, să economisești regulat o sumă semnificativă din veniturile tale și să investești pentru viitorul tău financiar? Ești dispus să faci toate astea, neștiind dacă și când vei reuși?
Daci ai răspuns afirmativ la întrebările de mai sus, știi ce ai de făcut. Nu mai sta pe gânduri! Pornește pe drumul către libertatea financiară!
În afară de toate cele prezentate mai sus, gestionarea bugetului de venituri și cheltuieli, diversificarea veniturilor și planurile de economisire și de investire sunt alte instrumente utile, care pot avea un rol esențial în a ajunge să îți creionezi libertatea financiară. De asemenea, și planificarea pentru pensionare te poate ajuta să devii independent financiar. Află mai multe detalii citind acest articol.
Cum te poate ajuta un consultant financiar să devii independent finaciar?
În planul finanțelor personale, fiecare om se poate descurca, teoretic, de unul singur. În realitate însă, lucrurile stau cu totul altfel.
Fie îți lipsesc cunoștințele și abilitățile necesare, fie nu ai motivația și răbdarea pentru a înțelege că, de exemplu, investițiile produc rezultate pe termen lung. Sau, poate că ți se pare inutil să te gândești la importanța protecției împotriva consecințelor financiare ale producerii unor riscuri care te pot zdruncina serios.
Aici intervine consultantul financiar care te poate ajuta, plecând de la realizarea unei analize detaliate a situației tale financiare, să o înțelegi și, totodată, se identifici domeniile unde există loc de îmbunătățire.
Un consultant îți e de ajutor atunci când ți-ai să stabilești obiective financiare, dar nu știi de unde să începi, ce anume să iei în considerare și cum să pui în practică planul de acțiune. Iar dacă întâmpini dificultăți în ceea ce privește creionarea unui plan financiar care să ți se potrivească, consultantul poate interveni ghidându-te în funcție de situația ta concretă. Astfel, strategiile de economisire sau de lichidare a datoriilor vor fi personalizate și le vei putea pune mai ușor în aplicare.
La capitolul investiții, rolul unui consultant poate fi determinant. În loc să pornești de la întrebarea în ce să investesc?, consultantul te va ajuta să înțelegi mai întâi ce obiective ai, în ce orizont de timp vrei să le îndeplinești, care e toleranța ta la risc. Astfel, vei face un pas important în a te cunoaște și a înțelege ce strategie investițională e potrivită pentru tine, pentru obiectivele tale.
Rolul unui consultant financiar nu se oprește aici. El te poate însoți pe tot parcursul călătoriei tale către atingerea obiectivelor financiare, intervenind atunci când sunt necesare revizuiri sau ajustări ale planului tău, pornind de la schimbările din viața ta sau de la evoluțiile pieței. Această abordare îți va fi de ajutor pentru a-ți menține parcursul către atingerea obiectivelor tale.
Surse:
https://medium.com/due/dark-truths-of-financial-independence-nobody-tells-you-eee23875ea5e
https://www.ramseysolutions.com/retirement/what-is-financial-freedom
Bodo Schafer, Drumul către libertatea financiară. Primul tău milion în7 ani (editura Act și Politon, 2017)
Harv Eker, Secretele minții de milionar (editura Curtea Veche, 2019)
