Să știi cum să îți construiești un buget personal, ce modalități de control al cheltuielilor poți pune în aplicare și cum poți să economisești și să investești poate să îți schimbe viața în bine și să îți asigure independența financiară. Află cum de la Adrian Căruceru, coach financiar și specialist Hilio.
Gestionarea bugetului de venituri și cheltuieli
Bugetul Personal, acest instrument esențial al finanțelor personale reprezintă, fără îndoială, punctul de plecare în organizarea, pe baze sănătoase, a vieții financiare. Ai în același loc veniturile (banii pe care îi câștigi) și cheltuielile (destinațiile pe care le dai banilor, în funcție de obiectivele, nevoile și dorințele tale).
La ce te ajută bugetul?
În primul rând, să înțelegi pe ce resurse financiare te poți baza. Apoi, să realizezi că resursele financiare sunt limítate, așadar o alocare judicioasă a acestora e esențială pentru a-ți putea permite ceea ce dorești (fără a apela la împrumuturi). Mergând mai departe, bugetul te ajută să ai grijă de banii tăi (pentru că, sunt sigur că te-ai convins deja, dacă tu însuți nu ești atent la capitolul ăsta, nimeni altcineva n-o va face în locul tău). Nu în ultimul rând, bugetul îți e de folos atunci când traversezi perioade de criză. Ce te poate face mai responsabil în astfel de situații decât o modalitate simplă, dar eficientă, de organizare riguroasă a vieții tale financiare?
E greu să faci un buget personal, mai ales dacă, până acum, nu te-a preocupat deloc asta?
Pentru unii, e o îndeletnicire care poate da bătăi de cap. Pentru alții, în schimb, care sunt mai organizați, lucrurile sunt mai ușoare. Când faci pentru prima dată un buget, va dura, probabil, 3 – 4 luni până să funcționeze; în prima lună, va fi foarte greu (ca orice obicei nou pe care încerci să-l deprinzi), a doua lună un pic mai bine, iar începând cu cea de-a treia, lucrurile se vor îmbunătăți substanțial.
În perioada de început, e important să nu renunți. Tentația de a lăsa baltă bugetul devine din ce în ce mai mare atunci când descoperi realitatea. Nu te da bătut! Dacă o faci acum, îți va fi greu să o iei de la capăt! Fii sincer cu tine însuți și gândește-te că bugetul îți pune ordine în viață. La urma urmei, nu asta îți dorești? Nu e ăsta motivul pentru care ai apelat la acest instrument de organizarea finanțelor personale. Dacă ți-e greu (și așa vor fi primii pași), amintește-ți cum a fost perioada care a urmat imediat după obținerea permisului de conducere. La început a fost dificil, pentru ca, apoi, pe măsură ce ai căpătat experiență, condusul să devină din ce în ce mai ușor.
Cum poți să faci un buget personal?
Există mai multe metode. Iată câteva dintre ele:
- Metoda tradițională – constă în împărțirea veniturilor pe categorii mari de cheltuieli (mâncare, locuință, transport, rate la credite etc.). E utilă celor care vor să controleze cheltuielile importante, fără să țină cont de cele mărunte. De aici derivă și principalul dezavantaj al acestei metode: cheltuielile mici, aparent nesemnificative, sunt ignorate complet.
- Metoda procentuală – presupune alocarea veniturilor pe categorii de cheltuieli în anumite procente (50/30/20, adică 50% nevoi, 30% dorințe și 20% economii și datorii). Metoda e preferată de cei care nu-și doresc un nivel ridicat de detaliu în ce privește cheltuielile. Un posibil neajuns al acestei metode e legat de imposibilitatea separării clare a nevoilor de dorințe.
- Metoda “plătește-te pe tine primul” – constă în a pune deoparte o sumă de bani imediat după ce ai încasat venitul lunar (salariul). Abia după ce ai făcut asta, poți cheltui ce rămâne. Această metodă are marele avantaj că te “obligă” să economisești, fiind astfel preferată de cei care vor să economisească. De asemenea, poate fi și metoda de bugetare potrivită de cei care nu vor să se simtă încorsetați de un buget strict.
- Metoda plicurilor – înseamnă să folosești exclusiv numerar pe care îl pui în…plicuri. De câte plicuri ai nevoie? De tot atâtea câte categorii de cheltuieli consideri că sunt necesare. Poți avea câte un plic pentru cheltuieli cu mâncarea, unul pentru locuință, altul pentru transport și tot așa. Nu există un număr minim de plicuri, dar nici unul maxim. Stabilește categoriile tale de cheltuieli, iar apoi fă câte un plic pentru fiecare dintre ele.
Modalități de control al cheltuielilor
Bugetul pe care tocmai l-ai făcut folosind una dintre metodele de mai sus (sau o combinație a lor) te ajută să stabilești destinații clare pentru bani tăi. Din acest punct de vedere, bugetul personal reprezintă prima și cea mai eficientă modalitate de a controla cheltuielile.
Odată cu întocmirea bugetului, ai căpătat claritate deplină asupra resurselor financiare de care dispui. În plus, ai făcut un prim pas (important) pentru a controla cheltuielile. Un al doilea pas, în aceeași direcție, e reprezentat de monitorizarea cheltuielilor. Asta te ajută să păstrezi cheltuielile în limitele pe care ți le-ai stabilit. Totodată, vei fi mult mai conștient, mai ales după ce vei începe să-ți observi propriile obiceiuri de consum. Astfel, vei avea posibilitatea de a ajusta cheltuielile corespunzătoare acelor categorii din care ai cheltuit mai puțin.
O altă modalitate de a controla cheltuielile poate fi utilizarea numerarului. Poți stabili, de exemplu, ca, la următoarea vizită la magazin, pe lângă o anumită sumă pe care te-ai gândit s-o cheltuiești, să ai în vedere folosirea numerarului. Dacă ai făcut asta, pasul următor e să iei la tine suma respectivă. Procedând așa, vei împușca doi iepuri dintr-un foc: îți vei atinge obiectivul stabilit pentru achizițiile respective și vei controla strict cheltuiala aferentă.
Indiferent de metoda aleasă pentru controlul cheltuielilor, ține întotdeauna cont de un lucru! Mult mai important decât venitul, e modul în care cheltuiești banii. Ăsta ar trebui să fie un argument puternic pentru a ține sub control cheltuielile în orice situație.
Diversificarea veniturilor
Cea mai importantă sursă de creare a bogăției tale e venitul. Din acest motiv, primul pilon al finanțelor personale e reprezentat de venituri. Iar pentru că sunt atât de importante, e nevoie de o analiză atentă a acestora, din două perspective: pe de o parte, pentru a înțelege cum sunt obținute (lunar sau cu o periodicitate mai mare), dacă au caracter regulat și, nu în ultimul rând, în ce măsură e posibil să fie obținute (de exemplu, salariul lunar e, în mod normal, un venit pe care se poate conta la fiecare 30 de zile; în schimb, acordarea unui bonus de performanță e condiționat de obținerea performanței respective); pe de altă parte, pentru a explora posibilități de diversificare a acestora, adică de a le obține din mai multe surse.
Ce înseamnă diversificarea veniturilor?
Nimic altceva decât obținerea de venituri din mai multe surse. Pentru cei mai mulți oameni, salariul reprezintă cea mai importantă sursă de venit și, din păcate, singura. Vulnerabilitatea financiară poate fi amplificată de existența unei singure surse de venit. A te baza doar pe acesta înseamnă a fi dependent 100% de acel venit, pentru că, în eventualitatea dispariției acestuia, situația poate deveni complicată. Iată de ce diversificarea veniturilor capătă o importanță deosebită pentru că te ajută să menții un nivel ridicat de stabilitate financiară și îți oferă posibilitatea de atingere a obiectivelor financiare.
Cum îți poți diversifica veniturile?
Poți investi în propria afacere sau în afacerile altora (cumpărând acțiuni sau alte tipuri de instrumente financiare), ai posibilitatea de a împrumuta statul cumpărând obligațiuni guvernamentale pentru care vei primi o dobândă, poți face plasamente imobiliare direct sau indirect.
Indiferent de modalitățile prin care poți genera venituri, e important să faci eforturi în direcția asta. Te vei simți mult mai confortabil (financiar și psihic) atunci când știi că vin bani din mai multe direcții.
Economii și investiții
Economiile și investițiile reprezintă cel de-al treilea pilon important al finanțelor personale. E important să economisești? Întreabă 100 de oameni și vei primi, în unanimitate, un răspuns afirmativ. Mergi mai departe și întreabă-i pe aceiași 100 de oameni câți dintre ei economisesc. Vei descoperi că mult mai puțin. Doar 1 din 3 români obișnuiește să economisească lunar. Din această categorie fac parte oameni cu vârsta cuprinsă între 30 și 39 de ani, cu studii superioare și care dispun de venituri ridicate. Iată, deci, că un nivel ridicat al veniturilor favorizează economisirea.
În cazul celorlalți, motivele pot fi diferite: insuficiența resurselor financiare, cheltuieli prea mari, apariția (permanentă) a cheltuielilor neprevăzute sau neplanificate, venituri prea mici în raport cu nevoile, situația economică, politica guvernului, regimul fiscal în continuă schimbare, iar exemplele pot continua. În anumite cazuri, motivele sunt justificate. În multe altele, nici pe departe. Am întâlnit mulți oameni care aveau posibilitatea să economisească, dar n-o făceau. În cazul lor, nu era vorba de faptul că banii erau prea puțini, ci de cheltuirea lor într-o manieră care nu mai lăsa spațiu pentru economii.
Dincolo de realitatea (tristă și îngrijorătoare) din statistici, economiile reprezintă unul dintre pilonii esențiali domeniului finanțelor personale. În primul rând, pentru că te ajută să fii pregătit ca să faci față fără probleme unor situații neașteptate. E cazul fondului de urgență (sau trusa de prim ajutor financiar), adică acea sumă de bani (de la câteva sute la două – trei mii de lei), instrument deosebit de util atunci când se strică ceva în casă sau au de rezolvat rapid o mică problemă medicală. Pentru situații mai complicate a căror soluționare necesită cheltuieli semnificative, ai la dispoziție fondul de siguranță. Cum o să te descurci dacă ai rămas fără loc de muncă? Ți-a dispărut sursa principală de venit? Ești în situația de face față unei probleme de sănătate mai serioase? La toate aceste întrebări, răspunsul ți-l dă fondul de siguranță. E vorba de o sumă de bani egală cu 3 – 6 luni de cheltuieli (ideal 12) la care apelezi atunci când te confrunți cu o situația dintre cele menționate.
Fondul de urgență și cel de siguranță fac parte din categoria celor de rezervă. Cum poți ajunge să dispui de ele? Economisind o parte din venit. Când e bine să faci asta? De îndată ce încasezi salariul, nicidecum la sfârșitul lunii, când, de cele mai multe ori, nu mai rămâne nimic.
Iată cum te pot ajuta economiile
Dar faci economii doar pentru a te pune la adăpost în eventualitatea unor situații neprevăzute sau neplăcute? Nici vorbă. Există, fără îndoială, și alte obiective pe care le poți avea în vedere: o achiziție de valoare mare (casă, mașină), poate o vacanță pe care ți-o dorești, studiile universitare ale copiilor. Indiferent dacă ești preocupat de unul, două sau toate aceste posibile obiective, e bine să știi că economiile te pot ajuta pentru fiecare dintre ele.
Cum poți economisi?
Există mai multe tipuri de instrumente: depozite bancare, conturi de economii și chiar titluri de stat. Nu uita că poți face economii și fără să scoți bani din buzunar: făcând un buget personal, plătindu-ți la timp obligațiile față de ceilalți (facturi, impozite, ratele la bancă), folosind o listă de cumpărături sau, pur și simplu, amânând cu 24 de ore decizia de a cumpăra ceva.
E momentul să discutăm și despre investiții
Nivelul superior al economiilor e reprezentat de investiții, adică acele plasamente financiare în diferite active pentru ca, în viitor, să poți obține profit.
Spre deosebire de economii, investițiile presupun o pregătire prealabilă: eliminarea datoriilor de consum, constituirea fondurilor de rezervă (urgență și siguranță), cunoașterea profilului de investitor și, nu în ultimul rând, stabilirea orizontului de timp. Acest ultim aspect e important pentru că, în funcție de intervalul de timp în care dorești ca investițiile tale să producă rezultate, poți alege diferite tipuri de instrumente. De asemenea, e important să ai în vedere randamentul (câștigul) pe care vrei să-l obții, riscul (probabilitatea de a pierde parțial sau total banii investiți) și lichiditatea (capacitatea unui activ de a fi transformat în bani).
Investițiile te pot ajuta, la rândul lor, să atingi obiective importante unul dintre ele fiind pensia. Dar pentru ca acest obiectiv să poată fi atins, e important să-l planifici cu atenție.
Dacă ai nevoie de sfaturi, nu ezita să apelezi la ajutorul unui consultant financiar, care te va ghida în tot acest proces.
Surse:
Bodo Schafer, Drumul către libertatea financiară. Primul tău milion în7 ani (editura Act și Politon, 2017)
Harv Eker, Secretele minții de milionar (editura Curtea Veche, 2019)
https://medium.com/due/dark-truths-of-financial-independence-nobody-tells-you-eee23875ea5e
https://www.ramseysolutions.com/retirement/what-is-financial-freedom
