Anul 2023 se anunță a fi destul de dificil din punct de vedere financiar, însă dacă îți construiești cu grijă bugetul și îți stabilești obiective financiare clare și realiste, poți scăpa de grija și de stresul neprevăzutului. Îți spune cum Andrei Vișan, coach financiar și specialist Hilio.
Bilanțul anului 2022
Anul 2022 a fost, fără îndoială, unul plin de provocări. Deși au fost și oportunități pe bursă, indicii globali au înregistrat scăderi, în această perioadă, iar inflația neașteptat de mare a erodat economiile populației. Au fost oameni care au vândut pozițiile pe care le aveau, fiind panicați de aceste scăderi, dar și oameni care au profitat și au cumpărat acțiuni pe care le considerau ieftine și despre care ei presupun că pe termen lung se vor aprecia considerabil.
Oare putem ghici care sunt acele companii care își vor reveni mai rapid și vor face performanță? În realitate nimeni nu poate face asta și dacă spune că o face, nu ar trebui să fie crezut pe cuvânt. Chiar și majoritatea managerilor de portofolii de investiții au rezultate pe termen lung sub indicii principali ai bursei.
Astfel, este important să îți faci o strategie de investiții pe care să o aplici și atunci când ești entuziast, dar și atunci când este panică pe bursă, să cumperi constant, lunar și să nu te lași condus de impulsuri.
Pe termen lung, investiția diversificată în ETF-uri (Exchange Traded Fund) de acțiuni ce urmăresc un indice, împreună cu investiția în instrumente cu venit fix, precum obligațiunile corporative sau titlurile de stat, alese după o analiză bine făcută, pot să aducă randamente atrăgătoare și o volatilitate mai mică.
În 2022 am învățat mai ales că prin această inflație foarte mare banii noștri se devalorizează și pierdem sume mari dacă avem economii, dar nu le investim. Astfel devine prioritară investirea economiilor.
Cum setezi obiectivele financiare pentru acest an?
Pentru a alege obiective financiare realizabile, ai nevoie de câteva lucruri.
Unul dintre ele ar fi claritatea – să știi exact ce vrei și care sunt pașii pentru acel lucru. De aceea este nevoie întotdeauna de studiu și de educație continuă. Acestea se pot face fie individual (internetul este plin de resurse de calitate, doar că este nevoie de mult timp pentru a ajunge la ele, uneori de ordinul a mii de ore de muncă), dar și cu ajutorul cursurilor și coach-ilor financiari (astfel poți ajunge mult mai rapid la răspunsurile pe care le cauți și primi informațiile necesare pentru a investi profitabil pe termen lung. Se ard etape și se câștigă timp, dar presupune și un cost financiar).
Altul este determinarea și disciplina – să îți asumi responsabilitatea pentru ce faci și să te ții de strategia pe care o decizi pentru acest an. Chiar dacă ai un plan, el nu te ajută prea mult dacă nu înveți din greșeli, căci ele vor apărea, inevitabil: ori nu analizezi o companie suficient de bine, ori te sperii când scade valoarea acțiunii și vinzi în pierdere, ori te bucuri când crește o acțiune și cumperi la prețul de vârf… Sunt situații ce apar și este nevoie de nervi de fier și determinare să alegi să te ții de plan.
Un al treilea aspect este să faci diferența între nevoi și dorințe. Mulți oameni spun că nu pot economisi sau investi tocmai din această confuzie a dorințelor cu nevoile. Atunci când ești sincer cu tine și poate te-ai studiat mai în amănunt, observi că viața poate fi mult mai simplă și de ce nu frumoasă, fără anumite cheltuieli „opționale”. Chiar dacă autoanaliza ține mai mult de psihologie și mai puțin de finanțe, ea ajută oricând ai nevoie de mai multă claritate.
Și un ultim lucru la care mă gândesc acum, pot spune că este optimizarea. Există meseria de trader pe bursă pentru cine vrea să facă asta, însă noi ne dorim venituri pasive, investiții pe care să le facem ușor și rapid, fără a avea stresul evoluției pe portofoliul nostru. De aceea investițiile făcute în urma unui plan bine pus la punct, poate doar o dată pe lună, în câteva minute, de ce nu în ETF-uri consacrate care acoperă companii stabile cu șanse mici de a da faliment și care pot performa frumos pe termen lung, îți pot aduce mult-visata independență financiară.
Ce obiective financiare ar trebui să avem și de ce ne ajută să facem asta?
Principalele obiective financiare pe care ar trebui să le ai în vedere sunt următoarele:
- Să îți stabilești un buget. Să știi ce venituri și ce cheltuieli ai, să le optimizezi și să faci astfel încât bugetul de la începutul lunii să coreleze cât mai bine cu situația ce reiese ulterior, la sfârșitul lunii. Să știi că veniturile au fost cel puțin așa cum le-ai planificat și cheltuielile nu au depășit planificarea.
- Să investești în educație. Investiția în propria educație te ajută să înțelegi ce se întâmplă în jurul tău și să progresezi în viață. Aici includem și educația financiară: să știi ce vrei, când vrei și cum poți face să ajungi acolo.
- Să economisești și să investești o parte dintre veniturile tale. Un 15-20% din veniturile lunare investite pe termen de 20 ani, de exemplu, conduce la niște sume uimitoare.
- Să urmărești oportunități de a-ți crește venitul activ, fie la locul actual de muncă, fie la un alt loc de muncă, fie prin diverse proiecte făcute în paralel.
- Să îți reduci datoriile și, de preferat, diferența să meargă în economii sau în investiții. Este mai eficient să achiți parțial sau, de ce nu, integral un credit cu o dobândă relativ mare pentru ca apoi să îți concentrezi atenția pe investiții.
- Nu în ultimul rând, este necesar să ai un fond de urgență. Acesta poate fi măcar cât suma cheltuielilor familiei pe o lună, dar de preferat ar fi bine să acopere 2-3 luni. Având acest fond, se diminuează cantitatea de stres financiar: știind că poți rezolva rapid probleme fără a apela la credite, te simți mult mai confortabil și încrezător că te vei descurca în diferite situații.
Cum îți construiești bugetul?
Încă de la începutul tinereții mi-am văzut viața precum o companie condusă de mine. Și așa cum orice companie are un buget pe care îl analizează cu mult interes, la fel consider și eu că fiecare trebuie să avem un buget personal și să lucrăm pe cât posibil să îl optimizăm, până ajungem mulțumiți de el.
- Primul pas ar fi să urmărești și să notezi veniturile și cheltuielile din luna precedentă, de exemplu.
- Apoi, fă-ți un tabel în care să treci într-o parte veniturile și în alta cheltuielile. Scrie principalele cheltuieli, pe care le poți împărți în nevoi și dorințe, așa cum consideri că vor fi în luna următoare. Poți nota lucruri precum: mâncare, consumabile pentru casă, facturi, cheltuieli de transport, chirie sau rată la casă, haine, precum și ieșiri în oraș, la cinema, la restaurant, excursii, cadouri, sănătate, achiziții (dispozitive, economii pentru automobil). Totuși, principala „cheltuială” este indicat să fie o sumă pentru economii sau investiții. Aceasta să fie prioritatea pe care să o plătești în prima în ziua de salariu, înaintea altor cheltuieli.
- După ce faci bugetul, îl analizezi, de preferat îl înmulțești cu 12 pentru a vedea cum arată anual și lucrezi la optimizarea lui. Prin disciplină, acesta se poate respecta și poți ajunge la independență financiară, ceea ce înseamnă ca veniturile pasive din investiții să îți acopere cheltuielile (cel puțin minime, pentru început). Acest lucru se obține în ani sau chiar în zeci de ani și este necesar să lucrezi la tine, să nu fii impulsiv și să analizezi cheltuielile și costul de oportunitate pentru a te bucura de cele mai bune rezultate.
Dacă ai nevoie de sfaturi și de îndrumare, nu ezita să ceri ajutorul unui specialist în sănătate financiară!
