Majoritatea dintre noi ne petrecem timpul alergând după bani, dar petrecem foarte puțin timp administrându-i.
Cumpărăm lucruri de care nu avem nevoie, cu bani pe care nu îi avem, pentru a impresiona persoane pe care nu le placem! (Dave Ramsey).
Este oare acest comportament, sursa majorității problemelor financiare?
Specialistul ATLAS în educație financiară, Mihai Constantinescu, ne spune că…DA. Cum să evităm problemele financiare uitând de risipa atât de bani, de mâncare cât și decizională, ce facem dacă în 2022 primim măcar un 10% – mărire de salariu? Aflăm în articolul de azi.
Priorități, bani și cursa nebună a vieții
În cursa nebună a vieții, pierdem din vedere prioritățile noastre, nu suntem atenți la lucrurile care sunt cu adevărat importante și ajungem să intrăm într-o spirală din care cu greu mai putem ieși.
Îți propun un exercițiu…oprește-te din ceea ce faci în momentul acesta – lasă totul deoparte și gândește-te pentru câteva minute la lucrurile care sunt cu adevărat importante pentru tine. Te rog să scrii aceste lucruri pe o foaie de hârtie și să te gândești dacă activitățile pe care le faci în fiecare zi sunt cu adevărat aliniate cu aceste priorități.
Dacă familia este importantă pentru tine, gândește-te dacă petreci suficient timp cu familia, dacă timpul petrecut împreună cu ei este de calitate și ești acolo, prezent 100%.
Dacă sănătatea este importantă pentru tine, gândește-te dacă dormi suficient în fiecare noapte, dacă mănânci regulat și alimente de calitate, dacă faci sport, dacă reușești să-ți liniștești mintea prin meditație.
Dacă trăirea de experiențe este printre prioritățile tale, gândește-te dacă îți petreci suficient de mult timp trăind experiențele dorite și dacă aceste experiențe te umplu de energie.
Dacă dezvoltarea personală este o prioritate, sunt activitățile tale de zi cu zi aliniate cu aceste priorități? Simți că, cu fiecare zi care trece, ești mai bine tu cu tine, ai evoluat față de ține cel de ieri, ai aflat ceva interesant despre tine sau despre lumea înconjurătoare?
Revenind la subiectul banilor, pentru că majoritatea dintre noi nu avem foarte clar în minte prioritățile noastre, ajungem să cheltuim bani pe obiecte / activități care nu sunt aliniate cu aceste priorități.
În concluzie, înainte de a vedea care sunt problemele financiare pe care le putem avea în relația cu banii, ar trebui să ne gândim care sunt prioritățile și să ne recalibrăm bugetul și cheltuielile noastre către aceste priorități. Totodată de fiecare dată când cheltuim o suma de bani, ar trebui să ne întrebăm dacă suma respectivă este cheltuită în acord cu prioritățile noastre și cu viață pe care ne-o dorim.
Probleme și soluții financiare
1. Nu reușesc să economisesc / nu economisesc suficient
Prima problemă financiară care apare începând cu primul salariu este greutatea de a pune bani deoparte. Suntem obișnuiți să ne trăim viețile într-un ritm foarte alert iar societatea ne învață că putem obține mare parte din lucrurile pe care ni le dorim instantaneu. Ne dorim o bicicletă, am intrat pe internet, am găsit bicicletă și am comandat-o. Nu avem suficienți bani în cont, nicio problemă, putem apela la un credit instant. Pentru a reuși să economisesc trebuie să ajung să mă gandesc mai mult la mine cel din viitor și să încerc să nu cheltui imediat tot ceea ce încasez. Banii puși deoparte pentru mine cel din viitor îmi pot oferi o plasă de siguranță și liniștea că sunt mai pregătit pentru eventualele probleme care pot apărea.
Bine, bine, dar cum reușesc să economisesc?
În primul rând trebuie să aflu pe ce îmi cheltui banii, apoi să urmăresc să eficientizez cheltuielile cu utilitățile și să elimin sau să reduc pe cât posibil risipa, inclusiv cea alimentară. Apropo de risipa alimentară, știai că, în medie, în România, 25 până la 30% din toată mâncarea cumpărată este aruncată? Valoarea mâncării aruncate lunar poate ajunge la 10% din salariul. Înmulțește această sumă cu 12 luni și poți vedea cam care este suma pe care o aruncăm la gunoi în fiecare an. Cum ar fi să reușești să economisești suma de bani risipită pe mâncarea aruncată?
După ce ai monitorizat cheltuielile, ai eficientizat și redus / eliminat risipa, pasul următor este să pui minim 10% din fiecare venit, automat (printr-un direct debit), în ziua de salariu, într-un cont de economii. Dacă, la sfârșitul lunii, nu reușești să păstrezi banii în contul de economii fără să îi cheltui, o opțiune ar putea fi să-ți deschizi un cont bancar la altă bancă, fără card și fără mobile banking iar lună de lună să transferi automat cei 10% în acel cont. Faptul că acești bani sunt greu accesibili iar accesul la ei te va costa, te va face să te gândești de mai multe ori înainte de a îi accesa.
Dacă reușești să economisești dar nu reușești să economisești suficient, aici ai 2 opțiuni. Fie cauți modalități de a-ți crește venitul, păstrând procentul de economisire la 10%, fie urmărești să crești în fiecare an acest procent cu 1%. De exemplu dacă în 2020 ai o rată de economisire de 10% îți poți seta în 2021 o rată de economisire de 11%.
Totodată dacă în 2022 primești o mărire de salariu de 10%, urmărește să îți crești cheltuielile cu 5% iar restul de 5% să îi redirectionezi către economisire, deși tendința generală este că pe măsură ce ne cresc veniturile să ne crească și nivelul de trai (cheltuielile) în aceeași măsură. Urmând această strategie putem ajunge în câțiva ani la un procent de economisire de 20% sau mai mult.
Nu uita – diferența de avere între 2 persoane care au venituri diferite, nu este dată de sumele pe care le încasează lunar ci de sumele pe care reușesc să le acumuleze și să le investească!
2. Am multe datorii care nu îmi permit să mai și trăiesc
Un nivel crescut al datoriilor te poate destabiliza din punct de vedere financiar. Fie că vorbim aici despre un credit imobiliar ce are o rată mai mare decât îți permiți, despre un card de credit pe care l-ai utilizat pentru a cumpăra o vacanță exotică la un loc, toate aceste rate pun o presiune foarte mare asupra sănătății tale financiare. Dacă ești în această situație, există soluții.
Primul lucru pe care ar trebui să-l faci este îți treci pe o foaie de hârtie toate creditele, cu ratele lunare de plată, soldul fiecărui credit și dobânda plătită pentru fiecare. Pasul doi este să aranjezi creditele în funcție de soldul creditului, de la cel mai mic la cel mai mare. Pentru a putea scapă mai repede din datorii, va trebui să continuăm să plătim ratele lunare la toate creditele și să încercăm să plătim în avans cât putem de mult, în fiecare luna, creditul cu soldul cel mai mic până când reușim să îl închidem. Apoi sumele pe care le plăteam ca rată pentru creditul închis deja împreună cu tot ceea ce putem pune deoparte lună de lună, le folosim pentru a rambursa anticipat următorul credit din punct de vedere al mărimii soldului. Continuăm să facem acest lucru până când închidem toate creditele de consum și eventual și pe cel imobiliar. Metoda aceasta se numește metoda bulgărelui de zăpadă (snowball debt repayment strategy). Totodată la rambursarea anticipată se va alege opțiunea de scădere a perioadei și nu cea de scădere a ratei.
3. Vreau să încep să investesc dar nu știu de unde să încep!
Vreau să te felicit dacă ai ajuns în acest punct al vieții tale financiare în care ai reușit să acumulezi bani și te gândești ce ai putea să faci cu ei astfel încât să îi multiplici.
Se spune că cea mai bună investiție pe care o poți face este în tine, așa că primul pas este să aloci o sumă de bani pentru a începe să te educi financiar.
Înainte de a începe să investești trebuie să te asiguri că ai un fond de rezervă care să-ți acopere cheltuielile esențiale ale tale sau ale familiei tale pentru o perioada de 3 până la 6 luni.
Revenind la investiții, trebuie menționat că investițiile se fac pe termen mediu și lung, perioada recomandată pentru investiții putând varia între 3 ani și 30-50 de ani. În funcție de profilul tău de risc, de perioada de timp pe care dorești să investestesti, de obiectivele pentru care dorești să investești și de nivelul tău de cunoștințe financiare, poți alege dintr-o multitudine de instrumente financiare. Mai jos poți găși o clasificare proprie a instrumentelor financiare în care poți investi, în funcție de risc și randament.
4. Nu ești suficient asigurat sau nu ești asigurat deloc
Majoritatea dintre noi se gândește la asigurări doar pentru lucrurile materiale, cum ar fi casă sau mașină. Dacă tot discutăm despre priorități la începutul acestui articol, sănătatea noastră și a celor din jur ar trebui să fiu una dintre priorități, așa cum urmarim și sănătatea financiară. De aceea este important să ne gândim și la acele lucruri care ne pot pune în pericol atingerea obiectivelor, o problemă de sănătate putând fi una dintre ele.
Există din ce în ce mai multe asigurări de sănătate apărute în ultimii ani, pe piață din România, asigurări care acoperă probleme mici de sănătate sau asigurări care acoperă problemele mari de sănătate. Primele de asigurare diferă în funcție de asigurarea aleasă, dar gandeste-te pentru o clipă, dacă apare o problemă de sănătate, dacă ești pregătit financiar pentru ea. Dar dacă problemă de sănătate apărută este una gravă care necesită tratament și intervenții în străinătate. Ești pregătit pentru ea?
Același lucru este valabil și pentru asigurarea de viață. Există nenumărate variante de asigurare de viață, prima de asigurare putând pleca de la 9-10 lei și poate ajunge la câteva sute de lei pe luna. Sunt chiar bănci care oferă clienților săi opțiuni simple de asigurări de viață, aceste asigurări putând fi achiziționate în mai puțin de 1 minut din aplicația de mobile banking a băncii respective.
Gândește-te la tine și la cei din jurul tău și caută să găsești asigurarea / asigurările potrivite.
Că o recomandare aici – cele mai bune produse de asigurare sunt cele simple – o asigurare de viață simplă sau o asigurare de sănătate simplă. Cu cât este mai complex produsul de asigurare, cu atât beneficiul asiguratului scade și costurile asigurării cresc.
5. Vrei să ții pasul cu familia “Ionescu”!
Din cauza presiunii sociale, încercăm să arătăm celor din jurul nostru că avem un stil de viață superior fără de cel pe care ni-l permitem cu adevărat. Fie că vorbim aici de casa în care stăm, de mașină pe care o conducem sau de excursiile pe care le facem, atunci când luăm decizii de achiziții, ne gândim mai puțin dacă într-adevăr ne permite aceste lucruri și ne gândim mai mult cum să-i impresionăm pe cei din jurul nostru sau să ținem pasul cu cei din cercul nostru de prieteni.
Reține – de obicei cei pe care dorim să-i impresionăm și cu care încercăm să ne comparăm, nu sunt atât de bogați precum vor să arate, mare parte din achizițiile lor fiind făcute pe datorie. Nu contează cât de scumpă este mașină pe care o are cineva, ci contează cât de mare este averea sa netă (adică diferența între ceea ce deții (active) și datoriile (pasive) pe care le ai). Nu te lăsa păcălit de ceea ce vezi pe rețele de socializare sau în fața blocului.
Adevărată bogăție stă în minte, în suflet, în persoanele dragi pe care le ai acasă și în conturile din bănci și în investițiile pe care le faci.
Dacă înțelegem acest lucru și suntem atenți la cele de mai sus, ne putem îmbunătăți substanțial viața, atât cea personală, cea relațională cât și cea financiară.
Ai nevoie de ajutor în rezolvarea problemelor tale financiare? Hai să discutăm împreună despre cum poți face mai bine cu ceea ce ai deja sau cum poți face mai mult cu mai puțin. Ședința de coaching financiar este la un click distanță.
