Pentru orice tânăr, perioada pensionării pare foarte îndepărtată. Totuși, timpul zboară repede, parcă ieri era astăzi și ajungem rapid de la 20 de ani, la 40, apoi la 60. Urmarea o știm cu toții: de la salarii trecem la pensii (pensia de stat, Pilonul II sau Pilonul III de pensii) care, de multe ori, sunt mult mai mici decât venitul nostru de până atunci. Indiferent de profesie, cu siguranță vrei să poți face lucrurile importante pentru tine și peste 10-30 de ani.
Putem preveni situațiile nedorite, acordând din timp atenție subiectului „pensie”, în special pensiei facultative. Despre toate discutăm în continuare, de la cadru legislativ la suita de soluții pentru noi toți.
Tipurile de pensii din România – cadrul legislativ
Înainte de a discuta despre pensia facultativă, merită să clarificăm care sunt cei trei piloni de pensii. În România, sistemul de pensii este susținut de:
- Pilonul I sau pensia de la stat – se activează în momentul în care obții primul job. În prezent, Pilonul I este reglementat prin Legea 263/2010 și reprezintă 25% din salariul brut. Astfel, dacă ai un salariu brut de 6000 lei, 1500 lei se direcționează către bugetul de asigurări sociale (C.A.S.), însă din această sumă sunt plătite veniturile pensionarilor actuali, iar în contul tău de pensie revin doar 3,75% din 25%, care reprezintă Pilonul II. Adică, din cei 1500 lei reținuți, doar 56.25 lei lunar vin în contul de pensii (la un salariu brut de 6000 lei).
- Pilonul II – este pensia privată obligatorie, reglementată prin Legea nr. 411/2004 și reprezintă cei 3.75% din contribuțiile C.A.S.-ului. Această pensie a fost gândită să vină în completarea celei pe care o vei obține de la stat. Această sumă se duce într-un cont individual de pensie administrat privat. În caz de deces, această sumă revine moștenitorilor, cu alte cuvinte, nu se pierde.
- Pilonul III de pensii – este pensia privată facultativă: depinde de tine dacă alegi sau nu să o deschizi. Ea este reglementată prin Legea nr. 204/2006, iar procentul pe care poți să îl aloci lunar este de cel mult 15% din venitul salarial brut.
Diferențe între Pilonul II și Pilonul III de pensii
Chiar dacă atât Pilonul II, cât și Pilonul III completează pensia de stat obligatorie și îți oferă confortul că la bătrânețe ai câțiva bani asigurați, între cele două tipuri de pensie există și diferențe:
- pilonul II este obligatoriu, iar Pilonul III este lăsat la alegerea ta;
- conform legii, pensia Pilon II poate fi voluntară doar în cazul în care ai peste 35 de ani, dar până în 45 ani;
- procentele de cotizație diferă – Pilonul II înseamnă 3.75% din cei 25% virați către C.A.S., iar valoarea Pilonului III poate începe de la 45 lei, până la 15% din salariul brut, în funcție de cerințele tale;
- pensia facultativă este separată de contribuția la sistemul public și poate fi plătită atât de angajat, cât și de angajator. În cazul Pilonului II, compania la care ești angajat plătește procentul de 25% din salariul brut la contribuțiile pentru asigurările sociale;
- pentru pensia facultativă, alegi singur fondul de administrare. În cazul pensiei Pilon II, poți alege o societate care să administreze banii pensiei tale private, în primele patru luni de la angajare. Dacă depășești acest termen, Casa Națională de Pensii te va aloca automat la un fond administrat privat.
Cum afli unde ai pensia privată obligatorie, Pilon II
În cazul în care, în primele patru luni de la prima angajare, nu ai ales compania care să administreze banii pensiei tale private, Casa Națională de Pensii aloca automat un fond. Poți afla fondul de pensie la care ai fost înscris, completând formularul online aflat pe site-ul: https://asfromania.ro/scr/petitiiFP.
Beneficiile unei pensii private facultative
Sistemul pensiilor de stat funcționează pe principiul că salariații de astăzi plătesc o parte din veniturile pensionarilor actuali. La fel se va întâmpla și când tinerii de acum ajung la vârsta pensionării. Bugetul lor va fi susținut de salariații de la vremea respectivă. Astfel, nivelul venitului tău va fi influențat de capacitatea de muncă a altor persoane, iar acest lucru ne poate da o oarecare incertitudine, mai ales că, potrivit statisticilor, natalitatea în România este în continuă scădere. Pentru multe persoane, ideea de a sta doar în banii acumulați din pensiile Pilon I și Pilon II este destul de neplăcută. De aceea, a fost gândit și Pilonul III de pensii, care oferă câteva beneficii în plus:
Dispui de mai mulți bani și de mai mult confort
Trecerea de la salariu la pensie poate fi destul de abruptă și poate însemna diminuarea confortului tău. Pentru a nu fi nevoit să îți schimbi radical standardul de viață sau să renunți la obiceiurile care îți plac, este bine să începi din timp să economisești fonduri pentru zilele pensionării. O poți face fie prin crearea unui fond de economii, fie cu ajutorul pensiei facultative, prin care poți să contribui lunar (tu sau împreuna cu angajatorul tău) cu până la 15% din venitul salarial brut. Astfel, îți completezi veniturile alături de celelalte două tipuri de pensii.
Câștigi un confort mental important
Grija zilei de mâine poate fi o sursă de stres pentru mulți dintre noi. Gândul că există un fond dedicat pensionării, pe care îl alimentezi singur, lunar, îți poate aduce o doză importantă de încredere și de liniște în drumul spre wellbeing financiar. Banii se strâng în contul tău de pensie facultativă. Poți beneficia de ei odată ce vei împlini 60 de ani. Astfel, nu vei depinde de ajutorul financiar al copiilor tăi, ci te vei putea ajuta singur.
Întrebări frecvente despre Pilonul III de pensii
Regimul fiscal – cine poate încheia o pensie privată facultativă?
Dacă vrei să aderi la un fond de pensii facultative, este necesar să ai un venit sigur, lunar. Acesta poate proveni fie din salariu, din afaceri, PFA, drepturi de autor sau alte activități independente, profesionale ori agricole. Poți plăti tu sau angajatorul tău. El se poate ocupa de plata lunară a contribuțiilor tale. Dacă alege acest lucru, poate beneficia de deducere anuală a impozitului pe venitul din salarii (10%), în limita a 400 de euro pe an.
Care este valoarea minimă pentru pensia facultativă?
Ai libertatea de a alege nivelul contribuției tale pentru Pilonul III de pensii. Nivelul minim este de 45 de lei, iar cel maxim este de 15% din venitul brut lunar. Poți schimba procentul pe parcurs, în funcție de fluctuațiile venitului tău. De asemenea, ai posibilitatea de a întrerupe sau de a suspenda plata contribuțiilor, ea putând fi reluată oricând, în funcție de nevoile tale.
Când poți beneficia de pensia privată facultativă?
Dreptul de a beneficia de pensia facultativă (de a retrage bani din Pilonul III de pensii) se oferă la cererea participantului, cu îndeplinirea următoarelor condiții cumulative:
- ai împlinit 60 de ani;
- ai plătit deja 90 de contribuții lunare;
- activul personal este cel puțin egal cu suma necesară obținerii pensiei facultative minime, prevăzute prin normele adoptate de ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară).
Excepțiile se referă la:
- invaliditate – situație în care beneficiarul pensiei facultative primește suma existentă în contul său ca plată unică sau ca plăți eșalonate, în rate pe o durată de maximum 5 ani;
- deces – survenit fie înainte de depunerea cererii pentru obținerea pensiei facultative, fie după. Plata se face către moștenitori.
Cum îți alegi cea mai bună pensie privată facultativă?
Desigur că cea mai bună pensie facultativă este cea care răspunde cel mai bine nevoilor tale. De aceea, înainte de a alege o ofertă, stabilește care este bugetul tău. Poți calcula suma de bani care îți rămâne după ce plătești toate cheltuielile și, din aceasta, să îți stabilești un procent confortabil pe care îl poți dedica pensiei tale facultative. De asemenea, poți stabili care este suma pe care dorești să o economisești în cont, până la 60 de ani. Calculează câți ani mai ai până atunci și împarte suma în „rate” pe fiecare an. În felul acesta, vei ști care este suma ideală.
Serviciile de care poți beneficia printr-o pensie facultativă?
În primul rând, prin pensia facultativă, ai libertatea de a decide. Pe tot parcursul perioadei de plată, poți oricând să modifici nivelul contribuției, să o transferi către un alt fond al aceluiași administrator sau al unui administrator diferit, să suspenzi pentru o perioadă plata pensiei facultative sau să încetezi plata contribuției.
Prezentul poate fi trăit cu bucurie, atunci când știi că viitorul este asigurat. Perioada pensionarii este plăcuta, atunci când continui să faci lucrurile importante pentru tine, fie că este vorba de hobby-uri, plimbări, excursii, fie de obiceiurile de zi cu zi, care îți fac viața mai ușoară.
